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　　最近在车友群里聊起保险的话题，有个观点引起了轩然。有位老司机直言不讳地说：“说实话，如果国家不强制，我敢保证路上一大半的车都只买个交强险，甚至啥险都不买。”

　　这话虽然听起来有点刺耳，但仔细想想，似乎又戳中了很多人的痛点。现在的车险市场，尤其是商业险，价格确实不低。对于很多普通家庭来说，每年几千块的保费，确实是一笔不小的开支。

　　我也观察到一个现象：身边不少开了多年车的“老油条”，或者是预算比较紧的车主，确实是只买交强险就敢上路。很多人觉得这是“艺高人胆大”，拿生命在赌博。但深入聊过之后你会发现，他们之所以这么做，往往不是因为不懂法，也不是单纯的胆子大，而是心里早就把这笔账算得门儿清了。

　　现在的车价虽然越来越卷，但车险的价格却似乎一直居高不下。尤其是对于一些车价稍高的车型，或者是出过险的车主，商业险的保费动辄三四千，甚至五六千。

　　对于一个月收入几千块的普通打工人来说，这相当于半个月的工资了。如果车平时开得不多，只是上下班代代步，一年跑个几千公里，却要交几千块的保险，心理上确实很难平衡。

　　就像那位网友说的：“2010年前那会儿买新车，哪有一定要买商业险的？看中哪辆提哪辆，保险自己出去找。”

　　但现在呢？你去4S店提车，销售往往会告诉你：“哥，这车必须在店里买第一年保险，不然优惠就没了，或者车价要上浮。”

　　这就导致很多车主是“被迫”买了商业险。这种被动消费的体验非常差，一旦过了第一年，脱离了4S店的束缚，很多人就会产生一种“报复性”的心理——老子终于自由了，第二年坚决不买了！

　　虽然现在的保险公司服务比以前好了很多，但在很多车主的固有印象里，保险公司还是“收钱时笑嘻嘻，理赔时哭唧唧”。

　　什么“这个不赔”、“那个免责”、“定损价格低”、“来年保费上涨”……这些负面新闻听多了，就让人觉得：“我每年交这么多钱，好像就是给保险公司送钱，真出事了还得看脸色，那我不如赌一把？”

　　很多人觉得只买交强险的人是“赌徒”，这话没错，但他们赌的不是“不出事”，而是赌“出事的概率”和“出事的成本”。

　　这是最朴素的心理。中国这么大，车这么多，每天上路的车流量巨大，但真正发生严重交通事故的，毕竟是少数。

　　很多老司机开了十几年车，除了偶尔的小刮小蹭，大事故一次都没遇到过。这种“幸存者偏差”会让他们觉得：“我技术好，我守规矩，我不酒驾不超速，怎么可能撞到人？怎么可能翻车？”

　　在他们看来，每年交几千块钱去预防一个极小概率的事件，就像花钱买平安符一样，纯属浪费。

　　这一点非常关键。交强险虽然赔付额度不高，但对于普通的小刮小蹭，其实是够用的。

　　在城市道路上，两车轻微追尾，或者蹭掉一点漆，去修理厂补个漆、换个保险杠，2000块钱往往能搞定。

　　很多只买交强险的车主，心里的算盘是：“如果我不小心蹭了别人的车，2000块以内我自己掏腰包，这对我来说压力不大。如果别人蹭了我，那是他的责任，让他赔我就行。”

　　他们的逻辑是：“我的车撞报废了也就赔两三万，我每年交一千多，交个三五年都够买半辆车了。万一撞坏了，我直接把车扔了不修了，或者自己花几百块修修凑合开。”

　　要想知道只买交强险到底行不行，我们得把交强险的赔付额度和现实中的事故成本拿出来对比一下。

　　根据最新的标准，交强险的总赔偿限额是20万元。听起来不少？但它是分项目的：

　　如果不小心撞伤了行人，导致骨折或者住院。现在的三甲医院，ICU一天的费用可能就要几千上万。

　　1.8万元的医疗费用限额，可能连前期的检查费和手术费都不够。剩下的几万、十几万，都得车主自掏腰包。

　　如果发生了严重的交通事故导致人员走了，涉及到的赔偿包括死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金等。

　　在一二线城市，或者经济发达的农村，这一套算下来，没有七八十万甚至上百万根本打不住。

　　交强险的18万，在这个数字面前，简直就是杯水车薪。剩下的缺口，对于普通家庭来说，可能就是倾家荡产。

　　这是所有车主的噩梦。如果你开个十几万的车，不小心追尾了一辆劳斯莱斯或者宾利。

　　虽然前面分析了很多车主的心理，但从理性的经济角度来看，“只买交强险”其实是一笔非常不划算的糊涂账。

　　商业险（尤其是第三者责任险）的本质，是用小额的确定成本（保费），去规避大额的不确定风险（赔偿）。

　　- 成本： 买个200万或者300万的三者险，一年也就几百块到一千多块钱。这相当于每天花几块钱。

　　这就好比你花几块钱买张彩票，虽然大概率不中（不出险），但万一不中（出事），你就破产了。而花几百块买保险，虽然钱没了，但你获得了几百万的安全感。

　　从数学期望来看，买保险是亏的（因为保险公司要赚钱）；但从家庭财务安全的角度来看，买保险是赚的，因为它防止了你“一夜回到解放前”。

　　很多老司机觉得自己技术好，不会出事。但交通事故的发生，往往不取决于你一个人。

　　很多时候，你是无辜的，但法律可能会判定你承担责任（比如无责也要承担10%的赔偿）。这时候，没有商业险，你就得自己掏钱给别人修车、看病。

　　- 成为老赖： 法院判决你赔偿几十万，你拿不出来，就会被列入失信被执行人名单。高铁坐不了，飞机坐不了，银行卡被冻结，甚至影响孩子上私立学校。

　　- 刑事责任： 如果造成重大交通事故且无力赔偿，甚至可能涉及交通肇事罪，面临牢狱之灾。

　　- 理由： 现在路上豪车多，人伤赔偿标准也高。200万和100万的保费差价可能也就几十块钱，但关键时刻能多赔100万。这几十块钱，花得最值。

　　- 老旧车、廉价车： 可以考虑不买。如果车残值很低，保费又高，确实没必要。但前提是你自己能接受车坏了自己修或者报废的风险。

　　- 作用是：撞伤别人后，医保范围外的药（比如进口药、自费钢板），保险公司也能赔。

　　- 驾乘意外险： 可以单独买，保额高（比如每人50万），价格便宜，不管谁开你的车，或者你坐谁的车，都能赔。

　　我觉得可能是真的。因为人性都是趋利避害的，眼前的几百块钱比未来的几百万风险更直观。

　　开车上路，风险无处不在。 我们买保险，不是为了给保险公司送钱，而是为了给自己和家人留一条后路。

　　- 如果你开的是家里的唯一一辆车，上有老下有小，请务必买高保额的三者险，因为你输不起。

　　- 如果你开的是几千块的练手车，且名下没有任何资产，那你可能真的会选择只买交强险，但这是一种极其危险的生存状态。

　　几百块钱的商业险，买的是一份安心，买的是万一出事时，你还能笑着面对生活的底气。这笔账，希望大家都能算清楚。

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